Wer sich Internet nach Kreditangeboten umschaut wird recht früh mit Angeboten konfrontiert, die da lauten „Kredit ohne KSV, Kredit ohne Bonitätsprüfung, ksv-freier Kredite“ – usw. Nun mag sich der Eine oder Andere sicherlich denken, warum solche
Kredite überhaupt angeboten werden beziehungsweise scheinbar auf ein passendes Kundenklientel zu treffen scheinen?
Nun ja – das Klientel für solche Darlehensangebote findet sich unter all denjenigen potenziellen Kreditkunden, deren Wunsch nach zusätzlicher Liquidität seitens der Bank abgelehnt wurde. Und da den meisten bei einer solchen Ablehnung, vor allem dann, wenn die generellen Anforderungen einer Kreditvergabe erfüllt sind, die Auskunft des
KSV als Grund bewusst wird, wird sich eben auf die Suche nach alternativen Kreditangeboten gemacht.
Und tatsächlich: Zwar wird die Ablehnung eines Kreditantrags zwar von der Bank getroffen und ausgesprochen, jedoch liegen die Gründe der Ablehnung zumeist in der Bonitäts-Auskunft, welche die Bank bei der KSV eingeholt hat. Denn der KSV (Kreditschutzverband) hat bei jeder Kreditprüfung, -genehmigung oder Ablehnung seine Finger mit im Spiel. Und die Bank kann auch nicht anders als die KSV zu nutzen beziehungsweise einen Kredit ohne KSV NICHT anzubieten. Sie darf es nicht.
Kredit ohne KSV – rein rechtlich nicht möglich!
Denn ein Kredit ohne KSV beziehungsweise ohne vorangehende Bonitätsprüfung ist aus rein rechtlicher Sicht nicht möglich, denn das Kreditrechtsänderungsgesetz sieht vor, dass jede Kreditprüfung (egal in welcher Höhe oder für welche Laufzeit) im KSV bzw. in der Kleinkreditevidenz zu erfassen ist. Die Bonitätsauskunft der KSV und der darauf hervorgehende Kredit-Score hat also einen gebührenden Anteil daran, ob und inwieweit beispielsweise der Traum vom Eigenheim, des neuen Autos und anderen gewünschten Anschaffungen zur Realität werden.
Vor der Kreditaufnahme: KSV-Selbstauskunft einholen
Wer also gedenkt einen Kredit aufzunehmen und sich nicht eindeutig im Klaren darüber ist, wie die eigene Kredit-Historie aussieht beziehungsweise bereits im Vorfeld der Kreditaufnahme Bedenken hinsichtlich der Bewilligung hegt, sollte sich eigenständig über seinen Status bei der KSV erkundigen.
Hierzu bietet der Kreditschutzverband (KSV) die Möglichkeit der Selbstauskunft, was den Regelungen aus § 26 Datenschutzgesetz entspricht. Aus dieser Selbstauskunft bei der KSV wird ersichtlich wie der zur Person gespeicherte Kredit-Score ausfällt. Dabei gilt die einfache Regel, dass je höher der Wert ist, desto besser die Chancen einen Kredit zu erhalten 0 hohe Kreditwürdigkeit. Im Umkehrschluss aber eben auch bedeutend, das je niedriger der Wert, desto höher die Gefahr der Kreditablehnung.
Wichtig: KSV Einträge im Detail prüfen
Doch die Selbstauskunft der KSV weist nicht nur den aktuellen Kredit-Score aus, sondern auch die Möglichkeit die Korrektheit des Scores zu prüfen. Denn eine Garantie, dass alle Einträge wirklich korrekt sind, gibt es nicht demnach sollten die Einträge (sofern vorhanden) auch geprüft werden.
Denn fehlerhafte Einträge beeinflussen den Kredit-Score. Beispiele?
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ein erfasster Ratenkredit wurde längst abgelöst, aber noch nicht gelöscht
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ein unrechtmäßig ergangener Mahnbescheid wurde erfasst
Die Möglichkeiten sind mannigfaltig und die eigene Selbstauskunft sollte in jedem Fall so früh wie möglich – und nicht erst nach dem Erhalt der Kreditabsage mangels ausreichender Bonität – eingeholt, überprüft und ggf. korrigiert werden. Nur so kann eine wirklich einwandfreie Bewertung der eigenen Kreditwürdigkeit stattfinden.
Stolperstein: Nicht nur die KSV speichert Daten, sondern auch CRIF
Abgesehen vom KSV lohnt es sich auch für eine zweite und immer bedeutsamere Auskunftei seine Bonität im Blick zu haben. Genau meinen wir damit
CRIF. Es handelt sich dabei um eine Wirtschaftsauskunftei, welche von Banken hinsichtlich der Bonität immer häufiger befragt wird. Einkäufe in Elektrofachgeschäften, Urlaubsreisen auf Raten oder Möbelratenkäufe – all diese Informationen und Daten werden umgehend an CRIF gemeldet und vermerkt.
Die meisten Kunden nehmen das Thema „0% Finanzierung“ nicht als Kredit wahr, doch tatsächlich handelt es sich auch dabei um einen Ratenkredit, der sich sehr wohl auf die eigene Bonität negativ auswirken kann.
Fazit
Den vielfach angepriesenen Kredit ohne KSV gibt es nicht und wird es nie geben, jedoch gibt es den
Kredit trotz KSV und zwar dann, wenn der Kredit-Score eher durchschnittlich ist, klassische Banken zwar in den Fall ablehnen aber spezialisierte Anbieter von besonderen Kreditarten wie dem Minikredit den Kreditscore aufgrund veränderter Kreditmerkmale individuell bewerten.
Generell gilt, dass vor jeder geplanten Kreditaufnahme die Möglichkeit der KSV Selbstauskunft genutzt werden sollte, um so Gewissheit dahingehend zu erlangen, ob der Antrag auf einen Kredit bei einer Bank überhaupt Sinn macht. Denn so wird man nicht von einer Ablehnung überrascht und macht sich dann auf die Suche nach oftmals zweifehalten Kredit ohne KSV Angeboten. Angeboten, die einen nicht selten noch in tiefer in Richtung finanzielle Verzweiflung bringen.
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